大学生の2人に1人が利用している「奨学金」。しかし、社会に出た若手人材にとって、その返還は経済的な負担にとどまらず、キャリア形成・ライフプラン設計・メンタル面などに長期的な影響を及ぼしています。本記事では、弊社が実施している「奨学金返還者の座談会」にご参加いただいた皆様の実体験をご紹介し、若手が置かれている現実を可視化するとともに、企業が持つべき視点や、組織として取り組める支援策について考えていきます。
今回は、北海道出身で、この春から高校教員として働き始める大学4年生のS.Nさんへのインタビューをお届けします。借入総額は500万円超。返済はまだ始まっていません。
「借りる」以外の選択肢はなかった
奨学金バンク： S.Nさんは日本学生支援機構（以下、JASSO）の第二種奨学金を利用されているとのことですが、進学を決めた時点で、奨学金を借りることは前提だったのでしょうか。
S.Nさん高校に入るまでは、正直あまり勉強ができるほうではなくて。一時期は学校に行けなくなっていた時期もありました。そこから独学でやり直して、日本史を学びたいという気持ちが固まって、史学系に進むことを決めたんです。せっかくそこまで来たので、お金を理由に進学をやめるという発想にはなりませんでした。
奨学金バンク：借入額はどのくらいでしょうか。
S.Nさん12万円借りて、手元に届くのは10万円強
奨学金バンク：機関保証を選ばれたのはなぜですか。
S.Nさんただ、機関保証には保証料がかかります。毎月の振込額から差し引かれるので、12万円借りているつもりでも、実際に手元に入るのは10万円と少し。
奨学金バンク： 借入額としては12万円が積み上がっていくのに、使えるのは10万円強、ということですね。
S.Nさん連帯保証人を立てられない家庭ほど機関保証を選ぶことになるので、経済的に厳しい人ほど手取りが減って総負担が増える構造になっている。今になって、そこは考えてしまいます。
教職課程と就職活動、どちらも待ってはくれない
奨学金バンク： 教員を目指しながらの学生生活は、かなり忙しかったのではないでしょうか。
S.Nさんしかも制度の変更があって、学年によって必要な履修や進め方が違うんです。ひとつ上の先輩と同じやり方が通用しない。そこは負担でしたね。
奨学金バンク： 就職活動と授業が重なることもあったのでしょうか。
奨学金バンク： アルバイトはされていましたか。
S.Nさん収入としても大きかったのですが、それ以上に、教壇に立つ経験を学生のうちに積めたことが大きかったと思っています。春から現場に出るにあたって、これは間違いなく自分の支えになります。
家族との関係が変わり、3年で借入を止めた
奨学金バンク： 現在は奨学金の借入を止めていると伺いました。
借り続けていれば、総額はもっと増えていました。1年分、借りずに済んだのは大きいです。
奨学金バンク： 返済に向けて、いま準備されていることはありますか。
S.Nさん「月2万5,000円」が、まだ実感にならない
奨学金バンク： 返済が始まると、月々はどのくらいになる見込みでしょうか。
500万円という数字も、月2万5,000円という数字も、頭では分かっているんです。でも、それが自分の初任給の中でどれくらいの割合なのか、家賃や生活費を引いたあとに何が残るのか、具体的に描けていない。「たぶん、なんとかなるんだろう」と「本当に大丈夫なのか」の間を行ったり来たりしています。
奨学金バンク： 座談会には、実際に返済中の社会人の方にもご参加いただきました。
S.Nさん同時に、「10年以上続くんだ」ということも分かりました。20代がまるごと返済期間に入るんだな、と。
奨学金バンク： 就職先を選ぶ際に、奨学金のことは考慮されましたか。
S.Nさん奨学金の返還を企業が肩代わりできる制度があるという話も、今回初めて知りました。導入している企業がまだ限られていると聞きましたが、就職先を探しているときに、そういう情報がまとまって見られる場所があればよかったと思います。返済がいくらで、何年続いて、どの会社ならどう軽くなるのか。そこが見えるだけで、進路の決め方は変わったかもしれません。
若手社員が置かれている状況
S.Nさんは、まだ一度も返還をしていません。にもかかわらず、すでに不安を抱えています。
これは重要な点です。奨学金の負担は、返還が始まった瞬間に発生するのではなく、借りると決めた時点から、返し終わるまでの十数年にわたって心理的な負荷として存在し続けます。就職先の選択、住む場所の選択、そして「20代をどう使うか」という判断が、すでに返済を前提として組み立てられているのです。
S.Nさんのケースは、この問題の構造をいくつも示しています。
- 地方出身であることの上乗せ：自宅から通える進学先がなければ、学費に加えて生活費・住居費が必要になります。同じ大学に通っていても、必要な借入額は出身地によって大きく変わります。
- 機関保証の逆進性：連帯保証人を立てられない家庭ほど機関保証を選ばざるを得ず、保証料の分だけ手取りが減り、総負担は増えます。経済的に厳しい層ほど条件が重くなる構造です。
- 有利子（第二種）の総額：月12万円を4年間借りれば元金だけで500万円を超え、利息が上乗せされます。返済期間は15年前後に及ぶのが一般的です。
- 情報が届いていない：JASSOの企業版代理返還制度は、まさに就職先を決めようとしている当事者にすら知られていません。
JASSOの調査によれば、なんらかの奨学金を利用している学生は大学生で約55%、短期大学生で61.5%に達し、平均借入額は約330万円、返済期間は15年に及びます。S.Nさんの500万円超という金額は、決して極端な例ではありません。
企業が今すぐ取り組むべき4つの方向性
奨学金返還支援制度（代理返還）の導入
若手の経済的不安に最も直接的に効く施策です。採用競争力の強化、若手の定着、エンゲージメント向上に同時に作用します。S.Nさんのように、就職活動の最中に制度の存在を知らないまま進路を決める若者は少なくありません。
「知られていない」状態を放置しない
制度は、導入するだけでは機能しません。求人票・採用ページ・会社説明会・内定者フォローといった接点で、支援額と支給条件を具体的に示すこと。「奨学金返還支援あり」の一行が、月2万5,000円の返済を抱える学生にとってどれほどの意味を持つかは、当事者の側から見れば明らかです。
返済計画の可視化とリテラシー支援
S.Nさんの不安の中身は「金額の大きさ」よりも「見通しの不透明さ」でした。返済総額・期間・月額を早期に可視化し、資産形成（積立NISA等）と並行して計画を立てられるようにするだけでも、心理的な負荷は大きく変わります。入社時研修や1on1に組み込みやすい施策でもあります。
労働環境そのものの整備
返済を抱えた若手にとって、副業の可否、残業の実態、休暇の取りやすさは生活設計に直結します。座談会でも、同じ「教員」という職業のなかで勤務環境に大きな差があることが語られました。報酬だけでなく、時間と裁量をどう設計するかが、若手に選ばれるかどうかを分けます。
採用・定着の切り札！「奨学金返還支援制度」を始めるなら「奨学金バンク」
「奨学金返還支援制度に興味はあるけれど、導入の手続きや事務作業が煩雑なのではないか？」そうお考えの経営者・人事ご担当者の方もいらっしゃるかもしれません。そんな皆様にご紹介したいのが、「奨学金バンク」です。
奨学金バンクは、日本初の奨学金返還を支援するプラットフォームとして、奨学金の返還負担を軽減し、個々のライフスタイルの変化や新しい挑戦に積極的に取り組むことができる社会を目指しています。この事業にご参画いただくことで、以下のようなメリットが得られます。
✔ 優秀な人材の確保（採用・定着）に貢献
✔ 面倒な申請手続きや管理業務をアウトソーシング可能
✔ 参画企業が増えることで、支援期間が延長する可能性（割当金制度）
奨学金バンクを活用することで、企業は手間をかけることなく、効果的に奨学金返還支援制度を導入・運用することができます。
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